Eri vakuutusyhtiöiden kotivakuutuksen kattavuudessa on eroja. Harva tietää, että vakuutus kannattaa päivittää aika ajoin. Monet luottavat siihen, että kerran otettu vakuutus on sopiva aina. Näin ei todellakaan ole. Vakuutuspalveluiden digitalisoituessa vastuu vakuutusturvan ylläpidosta siirtyy aiempaa enemmän kuluttajalle. Kun turvaa päivittää, niin samalla kannattaa kilpailuttaa vakuutukset
Milloin kotivakuutus kannattaa kilpailuttaa?
Kotivakuutus kannattaa kilpailuttaa aina kun vaihtaa kotia. Sen lisäksi on järkevää kilpailuttaa kotivakuutus ainakin muutaman vuoden välein. Paras ajankohta kotivakuutuksen kilpailuttamiselle on silloin kun olet saanut nykyisestä vakuutusyhtiöstä kotivakuutuksen uudistuskirjeen, jossa kerrotaan seuraavan vakuutuskauden hinnat ja mahdolliset ehtomuutokset.
Uudistuskirje tulee vähintään kuukautta ennen uuden vakuutuskauden alkua. Sinulla on siis hyvä aika kilpailuttaa kaikki vakuutusyhtiöt ja valita itsellesi markkinoiden paras kotivakuutus.
Mitä sinun tulee ottaa huomioon, kun kotivakuutuksen kilpailuttaa (lapsivakuutus, sairaskuluvakuutus)?
Kotivakuutusta kilpailuttaessa kannatta huomioida hinnan lisäksi ehto- ja omavastuuerot. Niitä on runsaasti ja niillä on iso merkitys vahingon sattuessa. Ehto- ja omavastuuerojen vaikutus on paljon suurempi ero kuin hintaeroilla.
Kilpailutettaessa kannattaa selvittää nykyisestä vakuutusyhtiöstä kytkökset muihin vakuutuksiin. Sairaskuluvakuutuksissa saattaa olla hintaan ja voimassaoloon liittyviä kytköksiä.
Muutama vinkki kotivakuutukseen kilpailuttamiseen
Tärkeää on kilpailuttamisessa huomioida ensinnäkin, että kaikki tiedot mm. pinta-ala, rakennuksen materiaali, osoite ja mahdolliset hälyttimet ovat oikein tarjouspyynnössä. Toinen tärkeä asia on, että turvalaajuudet ja omavastuut tulee olla vertailukelpoiset.
Hinnan lisäksi kannattaa kiinnittää huomiota ehtoihin ja niiden sisällä erityisesti ikävähennyksiin ja turvien laajuuksiin.
Ikävähennyksissä on merkittäviä eroja
Esineistä tehdään niiden ikään perustuva ikävähennys, jolla huomioidaan, ettei esine ole enää uuden vastaavan esineen arvoinen. Nämä ikävähennysprosentit ovat yleensä esineryhmäkohtaisia, koska erilaisten esineiden arvo alenee eri lailla. Ikävähennysprosenteissa on huomattavia eroja eri vakuutusyhtiöiden kesken. Fennia, Pohjantähti, LähiTapiola ja Turva ovat helläkätisimpiä ikävähennyksissä. If taas kaikista rankin. Vertailussamme emme huomioineet erilaisia asiakasetuja, joihin kuuluu myös kevennyksiä ikävähennyksiin. Ikävähennyksissä on siis merkittäviä eroja.
Rajoituksissa myös eroja
Toinen alue, jossa on isohkoja eroja, on rajoitukset. Rajoitukset saattavat koskea esineitä tai tapahtumia. Osa rajoituksista on selkeitä ja osa ei. Koska vakuutuksella on tarkoitus kattaa äkillisiä ja ennalta-arvaamattomia tapahtumia, niin on luonnollista rajata vaikkapa kuluminen pois. Monilla yhtiöillä on eläimen aiheuttamat vahingot rajattu kokonaan pois. Samoin tietokoneen ohjelmat ja tiedot on yleensä rajattu pois.
Nämä nyt vain esimerkkeinä rajoituksista. Niitä piisaa! Mutta rajoituksissa on myös eroja vakuutusyhtiöiden kesken. Fennian laaja kotivakuutus on markkinoiden ylivoimaisesti kattavin vakuutus. Ei ole siltikään yleispätevää sanoa, että kannattaa hankkia tietyn vakuutusyhtiön kotivakuutus. Kannattaa siis vakuutusta hankittaessa lukea tuoteoppaasta mitä on rajattu pois, koska jokaisen kotitalouden tilanne on erilainen.
Asumismuodon merkitys kotivakuutukseen
Asunto-osakeyhtiössä yhtiö vakuuttaa kiinteistön eli rakennukset ja asukkaat/osakkeenomistajat oman omaisuutensa eli huoneistossa olevat irtaimistot.
Kaikkien vakuutusten kilpailuttamisen vaikutus
Osa vakuutusyhtiöistä antaa alennuksia tai bonuksia useamman vakuutusten keskittämisestä samaan vakuutusyhtiöön. Keskittämistä kannattaa miettiä ja vertailla kunkin vakuutuksen (koti, auto, liikenne, matka, vene jne.) hintaa, ehtoja ja omavastuita. Vakuutusten ottaminen eri vakuutusyhtiöistä voi olla edullisempaa keskittämisalennuksista huolimatta.
Kannattaa huomioida, että joillakin vakuutusyhtiöillä sairaskuluvakuutus voi olla kytkettynä siihen, että kotivakuutus on voimassa samassa yhtiössä.
Miten kotivakuutuksen voi kilpailuttaa?
Kotivakuutuksen voi kilpailutta itse ja pyytää kaikilta seitsemältä vahinkovakuutusyhtiöltä tarjoukset ja vertailla saatuja tarjouksia keskenään. Kannattaa hinnan lisäksi kiinnittää huomioita ehtoeroihin ja omavastuueroihin. Ehdoissa erityisesti turvalaajuudet, niissä olevat rajoitukset sekä ikävähennykset ovat tärkeitä ymmärtää niissä olevat eroavaisuudet. Itse voi hyvin vakuutuksia vertailla, mutta se on erittäin työlästä ja vie paljon aikaa.
Kotivakuutuksen kuten muidenkin vahinkovakuutusten kilpailuttamisessa voi hyödyntää vakuutusmeklaria (vakuutuslaskuri.fi) tai asiamiespohjalta toimivia yrityksiä (Kilpailuttaja.fi, Vertaa.fi). Kannattaa huomioida kuinka kattavasti yritykset pystyvät kaikkia vakuutusyhtiöitä hyödyntämään, mitä yhtiöiden palvelu sisältää jne. Erityisen tärkeää on se, että huomioidaanko ehdoissa olevat rajoitusehdot ja ikävähennykset sekä annetaanko suositus parhaimmasta ratkaisusta kokonaisuutena.
Vakuutusmeklarin ja asiamiehen ero
Vakuutusmeklari on Finanssivalvonnan hyväksymä ja valvoma. Meklarin tehtävä on toimia puolueettomasti ja ajaa vain asiakkaan etua. Asiamiehet ovat vakuutusyhtiöiden edustajia ja saavat palkkion vakuutusyhtiöiltä.
Lue lisää kotivakuutuksesta
Kotivakuutuksen merkittävimmät erot
Kotivakuutuksissa on merkittäviä eroja. Suurimmat erot ovat ikävähennyksissä ja omavastuissa. Ikävähennysten tulkitseminen ehdoista on hankalaa. Niiden vertaamiseksi voisi kysyä …